원할 때마다 출금할 수 있고 이자도 붙는 비상금 통장

 

재테크를 할 때, 혹은 월급을 처음으로 받으면서 어떻게 예산을 짜야할까 고민하는 사람들이 쉽게 간과하고 미리 준비하지 못하는 것이 바로 비상금입니다.

 

 

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비상금이란?
우리가 예측하지 못한 일이 벌어졌을 때, 필요한 목돈을 말합니다. 우리가 예측하지 못하는 일에는 정말 1도 몰랐던 것도 있습니다. 그리고 조금만 신경쓰면 예측이 가능한 것도 있습니다. 다만, '내 일'이 아닌 이상 그렇게까지 신경쓰지 못해서 생기는 것이 많습니다. 

예를 들어, 직장 동료의 경조사(결혼식, 장례식 등)이 있습니다. 1도 몰랐던 일에는 갑자기 내 스마트폰이 먹통이 된다든지, 노트북이 맛이 간다든지, 누가 뒤에서 내 차를 들이받든지, 병원을 갔더니 병이 발견됫다든지 등등 많죠. 갑자기 회사에서 잘려서 당장에 먹고 살 돈이 없을 수도 있습니다. 개인사업자의 경우, 사업 첫 해에 5월에 정산하여 내게 되는 세금도 있습니다. (급하게 현금을 필요로 하시는 분들이 있죠)

 

진짜 우리가 예측하지 못하는 일이 많기 때문에 우리는 비상금을 준비해야합니다. 결국 월마다 정기적/비정기적으로 버는 수입의 일정 비율을 저축하여 모을 수밖에 없습니다. 보통 권장하는 비상금의 적립비율은 본인 월 수입의 10% 정도이며 그 목표하는 금액은 본인 월 수입의 6개월치까지입니다. (휴직하게 됫을 때 6개월 정도의 버틸 힘을 가지는 것입니다. 사람마다 다르며, 3개월로 해도 좋습니다.)

 

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초기에 비상금을 구축할 때
운용하기 좋은 상품 - 자유입출금

비상금을 처음에 만들 때, 언제든 빼고 넣을 수 있는 상품에 넣는 것이 좋습니다. 자유입출금통장이 대표적이죠. 거기에다가 잠시라도 넣는 동안 이자가 붙을 수 있는 상품으로 하면 금상첨화입니다.

시중은행의 일반 통장 중에도 일정 조건을 만족하면 어느 정도의 한도(100만, 200만 등)에 맞춰 높은 금리를 적용해주는 상품이 있습니다. 심지어 카카오뱅크, KDB산업은행의 경우에는 아무런 조건도 없이 금리를 어느정도 쳐주기도 합니다.

매일 이자가 지급된다는 증권회사의 CMA도 있습니다. 솔직히 CMA는 종합금융회사의 CMA로 가입하지 않는 이상 예금자보호가 안된다는 리스크가 있고, 특정 조건(급여이체 계좌등록) 등을 만족하지 않고서는 금리의 이점이 크지 않기 때문에 추천하지 않는 편입니다.
*본 포스팅에서는 증권회사는 배제합니다.

이렇게 모이는 비상금은 여러 용도로 쓰이게 됩니다. 월마다 지출하는 돈이 많아서 끌어다 쓸 수도 있습니다. 물론 진짜 비상시에 쓸 수도 있죠. 그러다 보면 거의 1년 정도 꾸준히 모아야 월수입 1개월치의 비상금을 모으게 됩니다. 그러면, 이제 투트랙 two track으로 돈을 운용하는게 좋습니다.

 

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중장기 비상금 운용
자유입출금 통장 + 정기예금 or 자유적금

매월 10%씩 일반통장에 넣어서 비상금을 구축하는 것은 계속합니다. 다만, 1년이 지나 1개월치의 비상금이 모이게 되었을 때는 그 모은 돈을 계속 일반통장에 넣어서 적은 이자를 받는 것보다 상품에 넣어서 더 많은 이자를 생산하는 것이 낫습니다. (아무리 금리가 낮더라도 말이죠)

그래서 수입 1개월치씩 모은 돈은 1년 정기예금에 넣어서 가만히 냅두거나, 금리가 높은 자유적금에 초회에 넣어서 이자를 더 많이 받게 하는 것도 좋습니다. (자유적금 1회차에만 돈을 넣으면 정기예금과 이자계산이 같습니다.) 월한도 300인 자유적금도 많습니다. 찾아보지 않아서 그렇지, 생각보다 많습니다.

 

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비상금 운용하기 좋은
자유입출금 통장 추천

국민은행의 스타트통장, 신한은행의 s20통장, SC제일은행 등등에도 특정 조건(카드결제실적, 급여이체실적, 자동이체실적 등)이 있으면 일반통장 금리인 0.1%보다 높게 쳐주는 상품이 있지만 제가 추천하는 것은 아무런 신경을 안써도 금리가 높게 쳐지는 상품입니다.

KDB산업은행 hi통장
- 조건x 한도x - 1.2% / 월마다 이자 지급

카카오뱅크 세이프박스
- 조건x 한도1000만원 - 1.2% / 월마다 지급

 

 

비상금을 미리 축적하여 열심히 모았던 적금을 깨는 일이 없길 바랍니다^^